3月初，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布“《关于加强新市民金融服务工作的通知》”，其中提到，要在新市民集中的行业创新保险产品，开发适合新市民职业特点的各类保险，提高新市民创业就业的保险水平。
这带动越来越多的保险公司涉足灵活就业群体保险产品的研发。
目前新市民灵活就业类别的职业范围很广，包括骑手、自由设计师或IT开发人员、仓库分拣员、物流司机等。如何针对不同职业的灵活就业群体开发适合的保险产品，是一个很大的挑战。
上述财险公司互联网业务部人士表示，随着骑手群体的迅速扩大，他们正计划推出针对骑手的特定保险产品，以保障其在工作期间因意外导致的收入损失或医疗费用。
“考虑到骑手的工作弹性，我们打算推出日保模式。”他指出。但他很快发现，无论是保险条款的设计，还是自动化理赔申请流程的研发，还是保费定价的精算和风险控制模型的迭代，他们都缺乏足够的大数据。比如骑手在什么具体情况下容易发生事故，如何避免个别骑手虚构事故获取理赔，如何准确掌握众多骑手在工作期间的平均事故频率，如何针对突发、频发的事故快速优化保险机构的运营策略等。
21世纪经济报道记者获悉，目前已有多家财险公司尝试与美团、饿了么等大型外卖平台合作建模式，解决骑手保险产品研发过程中的诸多痛点。
某财险公司产品创新部人士向本报记者透露，调查发现，这款保险产品要想实现经济价值和社会效益，必须快速创造规模效应。
“我们现在最担心的是，如果附加条款保险产品保费规模低，但赔付率高，可能会面临曲高和寡的困境，甚至影响其他灵活就业群体专属保险产品的研发进程。”他指出。
附加保险或率先问世
据上述财险公司互联网业务部人士介绍，在灵活就业群体专属保险产品中，骑手保险产品可能会率先脱颖而出。
原因如下：首先，近年来外卖行业发展迅速，吸引了众多新市民加入，创造了庞大的客户群和潜在的保费规模；第二，这种保险可以解决车友的痛点。
“我们之前的研究发现，很多骑手在工作期间因意外受伤，不得不在家休息一段时间。他们不仅要承担更高的医疗费用，还要面对大量的家庭开支，导致生活压力加大。”上述财险公司互联网业务部人士表示。而传统意外险可能无法为骑手在工作中发生意外提供理赔，这类人群仍然缺乏足够的风险保障。
目前，一些保险公司已经开始与美团、饿了么等外卖平台合作，尝试开发骑手保险产品。
前述财险公司产品创新部人士向记者透露，一方面，机构会从外卖平台获取骑手在工作场所发生事故的平均频率和深层次原因，以及事故发生后骑手大概需要多少经济赔偿才能覆盖其生活费用等。另一方面，我们也会知道外卖平台正在采取什么措施来降低ac
“这将有助于我们构建有效的产品风险控制模型和保费定价精算机制，加快此类产品的研发进程。”他指出。同时，保险公司会和这些外卖平台讨论如何优化理赔流程。通过有效的系统对接，当骑手在工作中遇到意外，平台会快速自动向保险公司发出理赔申请，保险公司可以快速跟进并启动理赔流程。
据上述财险公司产品创新部人士透露，如果一切准备就绪，会先选择在小范围内进行试点，然后根据市场反馈进一步扩大保险群体。
“目前很多骑手对该类保险产品的投保需求较高，但如何借助外卖平台场景挖掘骑手的流量优势，我们正在研究更高效的合作方式，进一步优化保费定价。”他指出。如果顺风车保险产品问世后取得良好效果，可能会加快研发针对仓库分拣员、物流司机、自由设计师或IT开发人员等职业群体的专属保险，进一步扩大保险覆盖面，帮助灵活就业的新市民。
雇主保险研发胎动
class="one-p">在积极研发适合骑手等灵活用工群体专属保险产品的同时，部分保险公司正在探索创设灵活用工群体雇主类保险的可操作性。一位财险公司业务总监向记者透露，众多聘用灵活用工类新市民群体的小微企业雇主存在着较高的经营风险，缺乏相应保险产品帮助他们转嫁风险。比如个别灵活用工群体因工作失误造成雇主需要赔付资金或遭遇企业资产损失时，只能自己全额买单；此外疫情导致小微企业经营中断，但雇主们仍需向雇佣的人员支付工资，导致经营压力加大。
“因此我们正在探索灵活用工雇主险、企业财产险、第三者责任险、经营中断险的可行性，帮助小微企业主减轻额外经营压力，助力他们尽可能招募更多人员，进一步提升新市民的就业率。”上述总监指出。但这类保险产品研发同样遇到样本不足、雇主经营风险数据不全、风险定价模型不完善、获客难度大等问题。此外，如何有效规避个别雇主虚构事故套取理赔款的风险，也是机构研发这类保险产品必须解决的一大难题。
前述财险公司互联网业务部人士告诉记者，目前他们正与多家涉足灵活用工群体雇主服务的互联网平台合作，针对多个特定场景研发保险产品，力争在风险可控情况下助力雇主们减轻用工风险。
多位保险公司人士向记者透露，众多雇佣灵活用工群体的小微企业主对这类保险有着较高的需求，但在风控数据不够全面完善的情况下，保险机构更需要借助深耕小微企业的互联网平台的技术经验，才能加快研发相关保险产品的步伐。
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