百万贷款省下7万利息!首套房贷利率创新低 专家:力度可以更大——铜陵新闻网

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在这个充满爱的日子里,LPR结束了四个月的“原地踏步”。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2022年5月20日,贷款市场报价利率(LPR)一年期为3.7%,五年期及以上为4.45%,之前为4.6%。

这一调整是LPR 5年历史中的最大降幅,也是LPR实施以来的最低水平。

根据央行、银监会5月15日发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》,对贷款购买普通自住房的居民家庭,首套商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。这意味着最低房贷利率可降至4.25%。

"主要是刺激房地产,以降低资金成本."东方证券(行情600958,深交所)首席经济学家余韶5月20日告诉时代财经,政府应该降息作为刺激经济的手段。“一般的调整是10个基点的下调,而这次是15个基点的下调,这是历史上最大的降幅,略超市场预期。”

“这显然将对购房者的购房成本产生积极而重要的影响。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,此前央行已经明确了房贷定价“LPR-20个基点”的思路,此次LPR下调将进一步引导房贷利率下限。

这也意味着,目前全国20多个城市4.4%的低利率可能不是最低利率,后续房贷利率可能会进一步下调。

对于房地产企业来说,该政策也将对房企融资产生重要影响。严跃进对时代财经记者表示,此次下调对房企积极申请低成本开发贷款有积极作用,有助于房企降低中长期融资成本和运营成本。

然而,余韶担心,“现在房地产下跌的速度比原来预期的要快得多,房地产投资预期也发生了很大变化。居民的购房意愿和房地产商的开发都很弱,所以政府的刺激和动作可能会大一点。但由于房地产政策调控的大前提是‘房住不炒’,所有政策都是针对首套房的刚需。”

布局降低银行资金成本,实现超预期降息

自2019年8月20日贷款市场报价利率(LPR)以来,一年期LPR利率调整7次,五年期以上LPR利率调整4次。智联金融首席研究员董希淼向时代财经记者指出,5年期以上LPR本月大幅下跌,超出市场预期。

据董希淼介绍,LPR由公开市场操作利率和加计点两部分组成,其中公开市场操作利率主要指中期借贷便利(MLF)利率。一般来说,如果MLF(中期借贷便利)不变,LPR很难改变。

是的,董希淼解释说,自2019年10月以来,1年期LPR报价基本与1年期MLF利率保持同步,但也有例外。比如2021年12月,在MLF操作利率不变的情况下,1年期LPR下降5个基点(5年期以上LPR不变)。本月15日,央行开展1000亿元一年期MLF操作,操作利率为2.85%,与上月持平。在本月MLF操作利率不变的情况下,5年期以上LPR本月大幅下降,为2019年LPR新机制以来的首次。

在董希淼看来,这次调整出乎意料,也在意料之中。

董希淼表示,今年以来,央行全面下调RRR,为银行提供了长期的低成本资金。据悉,4月25日,央行实施全面RRR,共释放长期资金约5300亿元,增加金融机构。

可用资金,降低金融机构资金成本每年约65亿元。此外,当前央行加强存款市场监管,引导存款利率下行,推动银行负债成本下降。如近期央行建立存款利率市场化调整机制,带动4月最后一周存款利率较前一周下降10个基点。

  “上述两大措施,在一定程度上降低了银行资金成本,使得银行有空间减少加点,进而推动5年期以上LPR下行。”董希淼分析道。

  回顾今年LPR的调整,2022年1月20日,5年期LPR出现第一次下调5个基点至4.6%,而在今天(5月20日)进行第二次下调,并且下调幅度达到了15个基点至4.45%。在中泰证券(行情600918,诊股)首席分析师杨畅看来,这反映了连续刺激、加力刺激的政策意图。

  严跃进也对时代财经表示,5年期LPR下调了15个基点,充分体现了当前降低资金成本的紧迫性和支持导向,对于各产业经济发展有非常大的影响。

  双政策叠加,极大积极刚需购房者

  “这还反映出决策层对于中长期贷款尤其是房贷的关注。”民生银行(行情600016,诊股)研究院宏观分析师王静文对时代财经进一步指出,去年7月至今,1年期LPR已经下调15个基点,但5年期LPR仅仅下调了5个基点,导致居民和企业的中长期贷款增长乏力。

  王静文介绍,4月居民住房贷款减少605亿元,同比少增4022亿元。房贷负增这种前所未有的状况已经在2月和4月接连出现,显示出居民部门不但没有加杠杆,反而在主动收缩资产负债表。

  5月20日,LPR下调15个基点,叠加本月中旬出台的“LPR-20个基点”的房贷定价政策。诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱指出,本次五年期以上LPR创历史最大降幅,也创LPR实行以来的新低。同时,4.25%的房贷利率也创历史最低。

  政策对于购房者的减负效应显现,或许能刺激有刚需以及改善需求的居民进场。

  严跃进给时代财经算了一笔账,以100万贷款本金、30年等额本息的偿还方式的案例进行计算。利率下调后, 实际房贷利率就可以变为4.25%。那么若房贷利率从4.6%下调为4.25%,其月供额将从5126元变为4919元,减少了207元,共节省74520元。

  近期较多刺激房地产的政策密集出台。如广东、广西、河南、山东等省的多个城市,相继下调了公积金贷款首付比例与商业贷款首付比例。4月底,最高层还提出在预售资金管理等方面进行优化,5月中旬更是出台差别化住房信贷利率的设计, 明确了“LPR-20个基点”的房贷定价。

  杨畅指出,当前房地产市场仍然处于降温阶段,例如70个大中城市新建商品住宅价格环比下降0.3%,连续3个月下降,二手住宅价格环比下降0.3%,连续8个月回落,出于买涨不买跌的心态,购房预期尚未得到扭转,市场仍在等待中。

  董希淼还注意到,本月15日,首套商业性房贷利率下限调整,针对的是新发放贷款,存量房贷不在调整之列。而此次5年期以上LPR下调15个基点,将进一步降低存量房贷利率,减轻大多数贷款购房者的负担,更好地提振居民消费意愿和消费能力。对存量房贷而言,利率调整的具体时间要看贷款重定价日,如果重定价日为5月21日,那么从明天开始执行新的利率。

关键词:基点#利率#贷款

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